Warum sind so viele Menschen in Deutschland überschuldet?

Die Überschuldung in Deutschland nimmt zu. Warum sind Männer stärker belastet als Frauen? Warum geraten immer häufiger junge Menschen in die Schuldenfalle? Und welche regionalen Unterschiede sind besonders auffällig? Die wichtigsten Fragen und Antworten im Überblick. 

Wie sieht das Gesamtbild aus?

Die Zahl der überschuldeten Menschen ist gestiegen. 7,36 Millionen Menschen ab 18 Jahren sind betroffen, wie aus dem neuen «Schuldneratlas» der Wirtschaftsauskunftei Creditreform hervorgeht. Das sind gut vier Prozent oder 293.000 Fälle mehr als im Vorjahr. Stichtag war der 1. Oktober. 

«Die finanzielle Lage der privaten Verbraucher hat sich weiter verschlechtert», sagt der Leiter der Creditreform-Wirtschaftsforschung, Patrik-Ludwig Hantzsch. Vor allem die stark gestiegenen Lebenshaltungs-, Energie- und Wohnkosten belasteten die Ausgaben. Zugleich trübe sich die Arbeitsmarktlage weiter ein. Als überschuldet gilt, wer seinen finanziellen Verpflichtungen dauerhaft nicht nachkommen kann. 

Am häufigsten führen Krankheit, Sucht oder Unfälle in die Überschuldung. Mehr als 18 Prozent entfielen darauf. Arbeitslosigkeit ist mit 16,8 Prozent ein weiterer Auslöser sowie unwirtschaftliche Haushaltsführung mit 11,7 Prozent.

Wegen einer neuen Berechnungsmethode sind die aktuellen Fallzahlen nach Angaben von Creditreform nicht direkt mit früheren Daten vergleichbar. Die Werte für 2025 wurden mit Hilfe eines mathematisch-statistischen Verfahrens rückwirkend neu berechnet. Dadurch ist ein Vergleich möglich. Für seinen «Schuldneratlas» wertet Creditreform anonymisierte Daten anhand amtlicher Register, von Online-Händlern und weiteren Quellen aus. 

Warum sind immer mehr junge Menschen betroffen?

Erwachsene unter 30 Jahren sind zwar nicht die größte Gruppe unter den Überschuldeten, doch die Zahl der Betroffenen stieg laut Creditreform überdurchschnittlich stark an. Sie erhöhte sich um 5,8 Prozent auf 1,17 Millionen. Das sind 64.000 Fälle mehr als im Vorjahr.

 «Die Überschuldung junger Erwachsener ist in vielen Fällen von einem übermäßigen Konsumverhalten geprägt», sagt Hantzsch. «Buy now, pay later»-Angebote zum Beispiel verstärken dieses Verhalten. 

Dahinter stecken Bezahlmodelle, bei denen Kunden nicht sofort, sondern erst nach 30 Tagen oder in Raten zahlen können. Vielen sei dabei nicht bewusst, dass sie damit einen Kredit aufnehmen, sagt Ines Moers von der Bundesarbeitsgemeinschaft Schuldnerberatung.

Das soll sich nun ändern: Künftig sollen Klein- und Kurzzeitkredite strenger geprüft werden. Ab dem 20. November müssen Anbieter laut der EU-Verbraucherkreditrichtlinie auch bei Beträgen von bis zu 200 Euro eine Kreditwürdigkeitsprüfung durchführen. Wer sich Geld bei der Bank leiht, soll außerdem künftig verständlicher darüber informiert werden, welche Kosten entstehen.

An wen können sich Betroffene wenden? 

Neben allgemeinen Angeboten gebe es auch Anlaufstellen, die gezielt junge Menschen beraten, sagt Moers. Das Angebot sei allerdings regional sehr unterschiedlich ausgebaut. Eine Orientierung bietet die Webseite «Meine Schulden». Dort gibt es ein Adressverzeichnis, über das man eine Beratungsstelle in der Nähe suchen kann.

Allerdings lasse sich der Bedarf mit den bestehenden Angeboten nicht decken, Ratsuchende müssten teils längere Wartezeiten in Kauf nehmen. Dabei sehe die EU-Verbraucherkreditrichtlinie vor, dass die Mitgliedstaaten niedrigschwellige Beratungsangebote bereitstellen. «Die Bundesregierung hat leider die Chance verpasst, die Hilfsangebote so aufzustellen, dass quasi der volle Auftrag der EU auch erfüllt werden kann», sagt Moers. 

Welche regionalen Unterschiede gibt es?

Die höchste Überschuldungsquote, also der Anteil überschuldeter Personen im Verhältnis zu allen Erwachsenen, hat Bremen (15,89 Prozent). Dahinter folgen Nordrhein-Westfalen (13,19 Prozent) und Sachsen-Anhalt (13,08 Prozent). Die niedrigsten Werte erreichen Bayern (7,58 Prozent), Baden-Württemberg (8,73 Prozent) und Brandenburg (9,15 Prozent). In allen Bundesländern stiegen die Quoten.

Regional gibt es große Unterschiede. Am geringsten ist die Überschuldung in den bayerischen Landkreisen Eichstätt (4,75 Prozent) und Erlangen-Höchstadt (4,99 Prozent). Schlusslichter in der Rangliste sind die Städte Gelsenkirchen (25,43 Prozent) und Bremerhaven (23,67 Prozent). Die bundesweite Quote erhöhte sich um 0,42 Punkte auf 10,58 Prozent. 

Mehrere ostdeutsche Bundesländer liegen unter dem Bundesdurchschnitt: Thüringen bei 9,65 Prozent, Sachsen bei 9,63 Prozent und Brandenburg bei 9,15 Prozent. Das liege unter anderem an den niedrigeren Wohn- und Lebenshaltungskosten, sagt Hantzsch. Zudem sei die Bevölkerung im Osten älter als im Schnitt. Die finanziellen Risiken seien im mittleren Erwerbsalter am größten. Ältere Menschen gerieten seltener in Überschuldung. 

Warum sind Frauen seltener überschuldet als Männer?

Bundesweit weisen etwa 4,39 Millionen Männer Überschuldungsmerkmale auf, bei Frauen sind es 2,97 Millionen. Männer sind laut Hantzsch häufiger selbstständig und tragen deshalb schneller finanzielle Risiken. Außerdem scheinen sie laut Creditreform, eher zu höherem Konsum zu neigen und ihre Ausgaben bei sinkendem Einkommen weniger stark einzuschränken. Bei finanziellen Problemen scheinen sie häufig erst dann Hilfe zu suchen, wenn sich ihre Lage erheblich verschärft habe.